| 鸡肋传奇 |
| ——记泉州银行“小贷专营”特色业务 |
有数据显示，2009年，全国信贷增量超过十万亿元。但只要问起小企业融资的事儿，企业还是一致反应——难！从另一个方面来说，银行的中小企业贷款的高信贷风险和高业务成本的问题也始终存在。数年来，泉州银行在积极探索小企业信贷模式方面，走了自己的新蓝海。他们是怎么做到的呢？
“鸡肋”贷款的难题
以服务中小企业为定位的泉州银行在大量实践中，对小企业贷款总结出了以下几个难点：首先各银行均在加大服务中小企业信贷工作力度，但大多数企业感到贷款难度仍然很大，特别是需求在500万元以下的企业贷款，企业满足度很低，大多数银行小企业贷款户均在1000万元左右，换言之，企业贷款在1000万元以上的，将被多家银行争抢；其次，小企业申请贷款条件没有明显改进，小企业财务欠规范、信贷风险较高等状况继续存在，小企业担保条件不足、担保难的现状未得到改观；其三，一笔200万元左右的小企业贷款付出的时间和精力比一笔2000万元或2亿元的企业贷款还要多，小企业信贷同比回报低，在没有形成规模前效益差，而考核压力则促使银行经营机构和信贷人员视小企业信贷为“鸡肋”。
“小贷专营”解民忧
泉州银行积极探索的小企业信贷服务模式，着力解决小企业特别是贷款额度500万元以下小企业信贷难题，力争打造泉州小企业信贷特色业务。作为泉州银行服务中小企业的主要专营部门——小企业信贷部，是泉州银行打造的一只专业化、高效率的小企业融资服务团队。
专营机构有专营特色：专业队伍，搭建一支只做小企业信贷的队伍；专有对象，专门解决融资需求在500万元以下的企业贷款，彻底解决“做大不做小”现象；专门流程，一个部门搞定全部贷款流程，减少贷款手续，提高服务效率，满足小企业贷款“小、频、急”需求；专有方式，一企一贷款方案，无抵押可贷款，担保方式灵活，主推三家或三家以上企业联保、企业担保、专业担保公司担保等，有效缓解企业担保难题。
另外，泉州银行在东门、田安等部分支行设置小企业贷款特色试点支行的基础上，不断完善小企业信贷服务方式，扩大小企业信贷服务范围。在泉州银行申请小企业贷款融资，手续简便快捷，在享受高效率、高品质服务的同时轻松解决资金问题。
目前，泉州银行针对中小企业融资推出的“泉贷通”系列产品，是针对处于成长期，急需获得融资支持，经营期限满一年且经营状况良好的企业发放的融资贷款。“泉贷通”担保方式多样化，可以采取抵押、担保等多种担保方式，贷款到期时，可采取到期还本付息、等额还本付息、定期付息到期还本等多种还款方式，办理手续简便、流程快捷，满足了小企业资金迅速到位的需求。（本记）
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■案例分析
无抵押小贷——助阵来闽企业家
如果您是一位独自在泉州拼搏的异乡人，如果您暂时没有公寓、厂房作为抵押，但是又需要一笔资金帮助自己大展宏图，会有银行为您打开大门吗？
泉州银行有这样一位客户，安徽人，在泉州服装行业打拼多年，积累了丰富的行业经验及当地的社会人脉关系。该客户目前经营一家OEM工厂，以贴牌加工为主，经营服装加工制造及销售，主要客户大多为国内知名品牌。企业生意在不断扩张的同时，该客户也感到了资金上的力不从心。公司的经营场所属自有出让工业用地及厂房，土地权证手续正在办理更名中，因此公司自有厂房无法办理抵押登记。该客户找到了某制衣有限公司为其提供担保，向泉州银行申请了流动资金贷款。泉州银行小企业信贷部客户经理实地了解情况后，立即对该公司的整体经营能力、财务状况、发展前景等方面进行了综合分析评估，认为虽然缺乏抵押物，但是公司经营状况良好，拥有一定的自由资产，第一还款来源较充足，担保企业实力较强且具备担保能力。在企业和客户经理的默契配合下，各项手续顺利办妥，及时给予客户发放了贷款300万元，解决了客户的燃眉之急。
小贷业务——企业创业助推器
泉州银行还有一位客户，是位于晋江的福建某食品工业有限公司。在公司成立之初，前期投资资金占用较大，导致其流动资金不足。由于企业属于起步阶段，没有合适的抵押物，询问多家金融机构都碰了壁。正当企业苦恼的时候，想到了泉州银行小企业特色行——东门支行。于是该企业业主抱着试试看的心情，向支行客户经理咨询。泉州银行从事小企业信贷的客户经理根据企业反映的情况，又实地考察了该企业生产经营情况，认为虽然这家公司处于起步阶段，但其产品在市场上有一定的竞争力，发展潜力很大。因此决定首次授信100万元，解决客户的流动资金问题。几年来，公司与泉州银行建立了良好的业务关系。如今该企业已经是拥有多条生产线的业内知名企业，为国内许多知名品牌企业加工产品，并远销海外市场。
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